З даної статті ви дізнаєтеся, що представляє собою дострокове погашення кредиту і як повернути переплату за відсотками.
При оплаті кредиту рано чи пізно може знадобитися його дострокове погашення. В такому випадку виникає питання — що буде з відсотками? Можна їх повернути? Як це зробити? Давайте розберемося у всіх цих питаннях.
Закон про дострокове погашення кредиту в 2020 році: особливості
До 2011 року в якості підстави для дострокового погашення кредиту міг виступати тільки кредитний договір. У зв’язку з цим виникало багато проблем. Так як дострокове погашення відсотки зазвичай знижує, тому що людина гасить кредит раніше, то банкам доводилося втрачати прибуток. Щоб клієнти не могли «нашкодити» прибутковості банку, в договорах або така дія заборонялося, або передбачав великі штрафи і комісії.
Вони регулюють обов’язки позичальника по поверненню кредиту. Завдяки цим змінам дострокове погашення кредитів стало законним правом кожного позичальника.
Однак, важливо дотримуватися одна умова — позичальник повинен попередити банк про свій намір не пізніше, ніж за 30 днів до здійснення операції.
Банки і самі можуть регулювати строки у договорі, але тільки зменшуючи їх. Збільшувати їх категорично забороняється і вважається порушенням закону.
Закон 353-ФЗ від 21.12.2013 року в статті 11 надає позичальникам право відмовитися від кредиту і повністю повернути його банку протягом 14 днів після отримання коштів.
Якщо кредит видавався на конкретні цілі, наприклад, ремонт, то термін його повернення становитиме 30 днів.
У будь-якому випадку відсотки кредитор стягує тільки за фактичне використання коштів. У 353-ФЗ передбачається право банків вимагати дострокового погашення тільки на дату чергового платежу.
Якщо клієнт банку, надсилає повідомлення про намір погасити кредит повністю, то дані про суму основного боргу, відсотки та інші платежі, повинні бути розраховані протягом п’яти календарних днів.
Дострокове погашення кредиту — достоїнства і недоліки: особливості
Звичайно, дострокове погашення відсотків зменшує кредит, але чи вигідно це для позичальника? Однозначно, так. Ось тільки банку такий стан справ зовсім не вигідно. Йому доводиться міняти графік платежів та зменшувати відсотки, навіть не в свою користь.
Дострокове погашення вигідно просто тому, що відсотків у результаті оплачується менше. Так, при закритті договору, ви сплачуєте відсотки лише за ті гроші, якими скористалися, а все інше повертаєте банку. В кінцевому підсумку ви виграєте в оплаті відсотків.
Перевагою дострокового погашення також є можливість повернення частини страховки, якщо вона була оформлена. Повернута вона буде за той час, що у вас залишилося для погашення кредиту.
Найвигідніша — погашати кредит рівними платежами, у першій половині терміну. Справа в тому, що в цей період оплачується найбільшу кількість відсотків, а тому і гасити такий кредит вигідніше. Якщо ж ви вирішили закрити залишок боргу, коли він майже погашений, то вигоди тут точно не буде, тому що всі відсотки ви вже виплатили.
Бувають і такі ситуації, коли гасити кредит достроково немає сенсу. Якщо суми платежів невеликі і немає можливості внести суму, як мінімум в два рази більше щомісячного платежу, то це просто невигідно. Переплата по такій позиці буде невеликий.
Невигідно робити це і в той момент, коли в договорі чітко вказано, що розмір платежу не повинен бути менше мінімальної плати. Тоді термін кредитування у вас зовсім трохи зменшиться, а грошей ви заощадите менше всього.
Нерідко банки заносять клієнтів, достроково погасили кредит, в список небажаних. І тому при подальшому зверненні в позиці можуть відмовити. Зазвичай таке буває, коли людина бере великий кредит на довгий термін, а віддає всі кошти протягом 1-2 років. Вигода від таких клієнтів для банку мінімальна. Тому, щоб більше прибуток не втрачати, вони відмовляють у наданні кредиту.
Дострокове погашення кредиту — як впливає на відсотки?
Коли здійснюється дострокове погашення кредиту (відсотки, як ми вже сказали, за невикористані засоби, списуються. Зазвичай банк трохи все ж забирає, якщо у вас після дати погашення минув якийсь час, адже ви теж користувалися засобами в цей час, а значить, треба заплатити.
До речі, якщо у вас є не використана страховка, то банк повертає її.
Повне частково дострокове погашення кредиту — як перерахувати відсоток?
Коли чоловік зважився на дострокове погашення кредиту (відсотки йому перерахувати досить складно. Щоб дізнатися залишок суми, яку потрібно заплатити, зверніться до консультанта банку. Він зобов’язаний розрахувати суму для погашення, а також, при необхідності, видати новий графік оплати заборгованості.
Якщо у банку є можливість оплати через інтернет, і ви вирішили нею скористатися, то розміри платежу будуть розраховані спеціальним калькулятором.
Пам’ятайте, що якщо кредит був отриманий зі страховкою, то ви маєте повне право вимагати перерахунку суми.
Зазвичай, як стверджують кредитні адвокати, до моменту розірвання кредитного договору, сума страхування вже стає нульовою і позичальнику нічого не повертають, але якщо банк відмовляється добровільно робити перерахунок, посилаючись на це, то питання можна вирішити через суд.
Як розрахувати вигоду від дострокового погашення кредиту: калькулятор
По суті, коли вам потрібно дострокове погашення кредиту, відсотки за позикою будуть перераховані, а суму вигоди вам оголошувати не будуть. Зазвичай так не роблять. Хоча, ви можете і самі її подивитися за графіком платежів. Досить скласти суми решти відсотків і подивитися, що у вас вийде.
Калькулятор по достроковому погашенню в інтернет-банку, дозволяє подивитися суму, яку потрібно заплатити на сьогоднішній день, щоб договір був закритий:
Переплата відсотків при достроковому погашенні кредиту — як повернути?
Коли потрібно дострокове погашення кредиту (відсотки, які сплачено понад суми можна повернути. Для проведення процедури в банк пишеться спеціальну заяву. У ньому відразу ж можна вказати, щоб банк повернув зайві суми, внесені за договором. Не кожен банк автоматично робить перерахунок і знижує свій прибуток, а тому слід самостійно висловити таке бажання. Нехай це буде навіть невелика сума, але все одно, не варто її дарувати.
Якщо ваше прохання проігнорують, то вчините наступним чином:
- Спочатку погасите борг достроково і отримаєте від банку довідку про те, що борг закритий.
- Складіть претензію керівництву банку, до якої прикріпіть розрахунок суми переплати, довідку від банку, графік платежів і так далі. В тексті обов’язково висловіть прохання про повернення коштів. Згідно статті 89 ГК РФ, банк зобов’язаний зробити повернення.
Як правило, до суду в таких випадках банки намагаються не доводити і повертають кошти, але її завжди. Так що будьте готові, що, можливо, доведеться звернутися до суду.
Впливає дострокове погашення кредиту на кредитну історію?
Дострокове погашення кредиту, відсотки дозволяє зменшити. Однак, багато бояться робити це, тому що вважають, що кредитна історія може бути зіпсована, адже саме вона є вирішальною при винесенні рішення по кредиту.
Насправді, в кредитній історії не відображається дострокове погашення, як щось погане. Просто зазначається, що кредит закритий. А ось всі порушення, звичайно, відображаються. Навіть найменші прострочення банки можуть внести у звіт.
Так що можна сміливо стверджувати, що кредитна історія ніяк не псується від дострокового погашення, клієнту це навіть плюс. Тим більше, що самі банки не можуть побачити, чи кредит погашений достроково.
Відео: Навіщо потрібно дострокове погашення кредиту?
